ローンは変動が良いのか固定が良いのか

住宅ローンは変動が良いのか、固定が良いのか。

ローンを借りる方の内、ほとんどの方が迷うと思います、特に昨今は。

 

変動は安いところで0.4％台というほぼ利息無しの様な商品がある一方で、低金利の時に固定を借りるのがローンの大原則と言われる。

この後の金利の動きも分からないし、どうしたら良いのか分からない。という方も多いのではないでしょうか。

 

固定を借りた方が正解か、変動を借りた方が正解かは誰にも分かりません。

タイムマシンでも発明されて未来の金利を覗いてこれるのであれば話は別です(^^;

 

変動で借りる方もまだ多くいらっしゃいますし、私も今借りるのなら変動で借りると思います。

ただし、今の固定金利と同等の支払いになった場合に家計簿で月々の収支が赤字になってしまう様であれば見直しが必要です。

 

変動と固定の最大幅は現在概ね0.8％程度。仮に4000万円の住宅ローンを35年で組んでいた場合は支払い差で月額が概ね1万円程違います。

これくらいの支払い増額が将来出てくる可能性は頭の片隅に入れてローンを検討された方が良いと思います。

 

恐らくは、毎月の貯蓄が1万円できるかできないか、という方がギリギリのローンを組まれるというケースは多くないと思いますが、収支で月に少なくとも3万円程度のプラスがでている状況を作った方が良いと思います。

 

金利がどれだけあがっても月の支払いがいきなり3万円上がることはないので、それくらいの余力があれば上がって来始めた段階で固定へ借り換えという選択肢もできますし、一時的に数年間金利が上がっても支払い能力に問題はないと思います。

それくらいの余力ができるのであれば、変動を選択していただいて問題ないと思います。

 

もし、月々の収支でプラスがほとんどでないのであれば、万が一に備えて固定で借りておかれることをお勧めいたします。

また、フラット３５は多くのケースで2本立てでローン組むのですが、1本少額の方を住宅ローン控除等を利用して繰り上げ返済していくことで将来的な支払額を下げることにも作用しますので、安定した計画が立てやすいです。

 

最近ミックスローンを利用する方があまり見かけなくなりましたが、ハイブリッド的にミックスローンもありだと思います。

ローンもたくさん商品がありますが、ただ安ければよい訳ではありません。

各ご家庭で合っているローン、不向きなローン。また、買う物件が土地なのか、新築住宅なのか、築年数の古いマンションなのかによっても使えるローンや使えないローン、有利なローン、不利なローンがあります。

まだネットの情報は不十分なものが多いので、不動産屋さんやファイナンシャルプランナー等によくご相談されてください。

弊社もそうですが、ほとんどの不動産屋さんがたくさんの金融機関の情報が入っていてあなたに合ったローンを提案してくれるはずです。